Calculadora de Capacidad de Endeudamiento
Descubre cuánta deuda mensual puedes asumir de forma responsable sin comprometer tu estabilidad financiera.
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La mayoría de bancos en Latinoamérica aprueban créditos cuando la deuda total no supera el 30-35% del ingreso neto.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento es el monto máximo de deuda mensual que una persona puede asumir sin comprometer su estabilidad financiera. Se calcula como un porcentaje del ingreso neto mensual, generalmente entre el 25% y el 35%. Si ya tienes deudas existentes, estas reducen el espacio disponible para nueva deuda.
¿Cómo usar esta calculadora?
- Ingreso mensual neto: lo que recibes en tu cuenta después de impuestos y deducciones. No uses el bruto.
- Deudas mensuales actuales: la suma de todas las cuotas que ya pagas: préstamos personales, cuota mínima de tarjetas, crédito de vehículo, etc.
- Endeudamiento máximo (%): 30% es el estándar recomendado. 35% es el tope que la mayoría de bancos aceptan. Usar el 25% es más conservador y te deja margen de maniobra.
Reglas por tipo de crédito
Para hipotecas, muchos bancos aplican el límite del 30% del ingreso neto solo para esa cuota. Para créditos de consumo, tarjetas y vehículos combinados, el total no debería superar el 35-40%. Un nivel de endeudamiento superior al 50% se considera de alto riesgo y suele resultar en rechazo o tasas penalizadoras.
Ejemplo práctico: Colombia
Con un salario neto de 4.000.000 COP:
- Cuota máxima total al 30%: 1.200.000 COP/mes
- Si ya pagas 500.000 COP de un crédito de vehículo, solo puedes asumir 700.000 COP adicionales de nueva deuda.
- Con 700.000 COP de cuota disponible al 24% E.A. a 36 meses, podrías solicitar aproximadamente 18-20 millones de COP de crédito nuevo.
¿Qué pasa si supero el 35%?
Un nivel de endeudamiento superior al 40-50% no solo dificulta la aprobación de créditos: también aumenta el estrés financiero y el riesgo ante cualquier reducción de ingresos. Si ya estás por encima del 35%, prioriza pagar las deudas de mayor tasa antes de adquirir nuevos créditos. Usa la calculadora de préstamo para ver cuánto ahorras pagando anticipadamente.
Preguntas frecuentes
¿El arriendo va dentro de las deudas para este cálculo?
No, el arriendo puro no es deuda financiera (no genera reporte crediticio negativo si lo pagas). Solo incluye cuotas de obligaciones financieras: préstamos, tarjetas, leasing, etc. Sin embargo, al planificar un nuevo crédito sí debes asegurarte de que el arriendo + las deudas + los gastos básicos no comprometan tu liquidez total.
¿Puedo mejorar mi capacidad de endeudamiento?
Sí. Hay dos caminos: aumentar el ingreso o reducir las deudas existentes. Cancelar primero las deudas de mayor costo (tarjetas de crédito) libera capacidad más rápido. Complementa con la calculadora de fondo de emergencia para planificar finanzas más sólidas antes de adquirir nueva deuda.