Comparador de Plazos de Préstamo
¿Plazo corto o largo? Compara dos opciones y decide cuánto pagas de más en intereses por bajar la cuota mensual.
Parámetros del préstamo
Plazo A — 0 meses
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Interés total: 0
Plazo B — 0 meses
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Interés total: 0
Plazo más corto = cuota mayor pero mucho menos interés total. Elige según tu capacidad de pago mensual.
Plazo corto vs plazo largo: el trade-off
Elegir el plazo de un préstamo es una decisión de equilibrio. Un plazo más corto tiene cuotas más altas pero pagas mucho menos interés total. Un plazo más largo reduce la cuota mensual pero el banco cobra el doble o más en intereses acumulados a lo largo del tiempo.
Ejemplo: un préstamo de 20.000 USD al 12% anual a 24 meses tiene cuota de ~940 USD y pagas ~2.500 USD en intereses. A 60 meses la cuota baja a ~445 USD pero pagas ~6.600 USD en intereses — más del doble. La diferencia de cuota es de ~495 USD/mes, pero el costo adicional del plazo largo es ~4.100 USD totales.
¿Cuándo elegir cada opción?
- Plazo corto: cuando la cuota más alta cabe en tu presupuesto sin superar el 30-35% de tu ingreso neto. Siempre que sea posible, elige el plazo más corto que puedas pagar cómodamente.
- Plazo largo: cuando la cuota del plazo corto supera tu capacidad real de pago. Es mejor un plazo largo que incumplir pagos. También puedes elegir plazo largo y hacer prepagos voluntarios cuando tengas liquidez extra.
Ejemplo práctico: compra de vehículo en Colombia
Préstamo de 40.000.000 COP al 20% E.A. anual:
- A 24 meses: cuota ~2.050.000 COP/mes | intereses totales ~9.200.000 COP
- A 48 meses: cuota ~1.200.000 COP/mes | intereses totales ~17.600.000 COP
- A 60 meses: cuota ~1.060.000 COP/mes | intereses totales ~23.600.000 COP
Elegir 24 meses vs 60 meses ahorra ~14.400.000 COP en intereses (36% del valor del vehículo) a cambio de una cuota ~990.000 COP más alta por mes.
La estrategia del plazo largo con prepagos
Si necesitas un plazo largo por flujo de caja, contrata el préstamo a 60 meses pero haz prepagos parciales de capital cada 3-6 meses cuando tengas liquidez. Cada prepago reduce el saldo sobre el que se calculan los intereses futuros. Este enfoque combina flexibilidad mensual con ahorro en intereses. Para visualizar mes a mes la evolución del saldo, usa la tabla de amortización.
Preguntas frecuentes
¿La tasa de interés cambia según el plazo?
En la mayoría de bancos latinoamericanos, la tasa no cambia por el plazo en préstamos personales. Sin embargo, en hipotecas sí puede variar: plazos más cortos a veces tienen tasas ligeramente mejores por menor riesgo de incumplimiento. Compara siempre la Tasa Efectiva Anual (TEA) para el mismo capital con distintos plazos.
¿Puedo pagar antes de tiempo sin penalidad?
En Colombia, la ley limita las penalidades por prepago en créditos de consumo. En México, Chile y otros países las condiciones varían por contrato. Verifica antes de firmar y, si la penalidad existe, calcúlala frente al ahorro en intereses para decidir si conviene igual prepagar.