Calculadora FIRE
Financial Independence, Retire Early: calcula el número FIRE y cuándo puedes dejar de trabajar si quieres.
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Tu número FIRE
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La Regla del 4% indica que puedes retirar el 4% anual de tu cartera indefinidamente (basado en el estudio Trinity). No incluye inflación ni impuestos locales.
¿Qué es el movimiento FIRE?
FIRE significa Financial Independence, Retire Early (Independencia Financiera, Retiro Temprano). Es un movimiento de finanzas personales cuyo objetivo es acumular suficiente capital para vivir permanentemente de las rentas de las inversiones, sin depender de un empleo.
La clave es el número FIRE: el monto total que necesitas invertido para que los rendimientos anuales cubran todos tus gastos de vida indefinidamente, sin agotar el capital.
¿Qué es la Regla del 4%?
La Regla del 4% (o Safe Withdrawal Rate, SWR) surge del Estudio Trinity (1998), que analizó décadas de mercados históricos y concluyó que retirar el 4% de una cartera diversificada cada año tiene una probabilidad muy alta de que el dinero dure al menos 30 años.
Matemáticamente: Número FIRE = Gastos anuales / 0.04. Si gastas 24.000 USD al año (2.000/mes), tu número FIRE es 600.000 USD.
¿Cómo usar esta calculadora?
- Gastos mensuales en retiro: lo que necesitas cada mes para vivir en tu escenario de FIRE. Sé realista: incluye vivienda, comida, salud, ocio, viajes si los planeas.
- Tasa de retiro segura: el 4% es el estándar. Si quieres más seguridad (retiro más largo, mayor volatilidad esperada), usa 3-3.5%. Si tienes ingresos alternativos (pensión, alquiler), puedes usar 5%.
- Patrimonio actual: lo que ya tienes invertido hacia la independencia financiera. Incluye ahorros, inversiones, cualquier activo que produzca rendimiento.
- Ahorro mensual: cuánto puedes destinar cada mes a construir el patrimonio FIRE.
- Rendimiento esperado: la tasa anual de crecimiento de tu cartera. Usa tasas reales (4-6% descontando inflación) para una estimación conservadora.
Variantes del FIRE
- Fat FIRE: independencia financiera con gastos altos (más de 4.000-5.000 USD/mes). Requiere un número FIRE mucho mayor.
- Lean FIRE: retiro con gastos mínimos y frugalidad extrema. Posible con patrimonio menor.
- Barista FIRE: semi-retiro. Tienes suficiente para no necesitar el trabajo, pero eliges trabajar parcialmente en algo que te gusta para cubrir gastos variables.
- Coast FIRE: has acumulado suficiente para que el interés compuesto llegue solo al número FIRE en la fecha deseada, sin aportes adicionales.
FIRE en Latinoamérica
La Regla del 4% fue diseñada para mercados estadounidenses. En Latinoamérica, considera que:
- La inflación local puede ser mayor, erosionando el poder adquisitivo más rápido.
- Mantener una parte del patrimonio en dólares o activos globales es prudente.
- El acceso a cuidados de salud sin seguro puede ser un riesgo importante.
- Países como Uruguay, Costa Rica, Paraguay o Colombia tienen bajo costo de vida y comunidades FIRE emergentes.
Para la fase de acumulación, necesitarás un bróker que te permita invertir en activos globales. Revisa nuestra guía de mejores brokers por país para encontrar la mejor opción desde tu ubicación.