Calculadora Regla 50/30/20
El método de presupuesto más sencillo: 50% para lo que necesitas, 30% para lo que quieres, 20% para ahorrar.
Tu ingreso
Usa tu ingreso neto (ya descontados impuestos y deducciones). Si tienes ingresos variables, usa el promedio de los últimos 3 meses.
50% — Necesidades
0
Vivienda, alimentación, transporte, salud
30% — Deseos
0
Entretenimiento, restaurantes, viajes, ropa
20% — Ahorro e inversión
0
Fondo de emergencia, inversiones, retiro
La regla 50/30/20
Popularizada por la senadora Elizabeth Warren en su libro All Your Worth, la regla 50/30/20 divide el presupuesto mensual en tres categorías: 50% para necesidades (gastos fijos e indispensables), 30% para deseos (gastos variables no esenciales) y 20% para ahorro e inversión.
Su fortaleza está en la simplicidad: no requiere seguir cada gasto al centavo. Cada mes revisas si los tres bloques están equilibrados y ajustas según sea necesario. Es el punto de partida ideal si nunca has tenido un presupuesto formal.
Necesidades vs deseos
La distinción entre necesidad y deseo puede ser subjetiva. Una necesidad es algo sin lo cual no puedes funcionar: vivienda, servicios básicos, alimentación esencial, transporte al trabajo, salud. Un deseo es algo que mejora tu vida pero no es indispensable: Netflix, salidas a restaurantes, ropa de moda, vacaciones. Internet de alta velocidad puede ser necesidad para un freelancer y deseo para alguien con datos móviles suficientes.
Ejemplo práctico en pesos colombianos
Con un ingreso neto de 3.000.000 COP al mes:
- 50% = 1.500.000 COP para necesidades: arriendo 900.000, alimentación 400.000, transporte 100.000, servicios 100.000.
- 30% = 900.000 COP para deseos: restaurantes 300.000, entretenimiento 200.000, ropa 200.000, gym 200.000.
- 20% = 600.000 COP para ahorro: fondo de emergencia 300.000, pensión voluntaria 200.000, inversión 100.000.
Si el arriendo cuesta más, ajusta recortando los deseos. Nunca sacrifiques el 20% de ahorro por debajo de un mínimo de emergencia.
¿Qué hacer con el 20% de ahorro?
Prioridad recomendada para el bloque de ahorro:
- Primero: construir un fondo de emergencia de 3-6 meses de gastos. Úsalo con la calculadora de fondo de emergencia.
- Segundo: cancelar deudas de alto costo (tarjetas de crédito con tasas altas).
- Tercero: invertir para el retiro a largo plazo (ETFs globales, AFP voluntaria, CETES, CDTs).
Adaptaciones regionales de la regla
En ciudades con costo de vida alto como Ciudad de México, Bogotá o Santiago, el alquiler puede consumir más del 30% del ingreso solo. Si las necesidades superan el 50%, hay dos caminos: reducir gastos fijos (buscar vivienda más barata, refinanciar deudas) o aumentar ingresos. Algunos expertos sugieren ajustar a 60/20/20 para ciudades costosas, nunca reduciendo el ahorro por debajo del 10% del ingreso neto.
Preguntas frecuentes
¿Debo usar el ingreso bruto o neto?
Siempre el ingreso neto: lo que realmente recibes en tu cuenta después de impuestos y deducciones obligatorias. Si tienes ingresos variables (freelancer, comisiones), usa el promedio de los últimos 3 meses como referencia conservadora.
¿El ahorro de emergencia y el de inversión van en el mismo 20%?
Sí, todo el bloque del 20% es para construir patrimonio. La distribución dentro del 20% depende de tu etapa financiera: si no tienes fondo de emergencia, dedícale todo. Una vez construido, divide entre inversiones y retiro según tus metas. Usa la calculadora de meta de ahorro para saber en cuántos meses alcanzas cada objetivo.