Calculadora de Tasa Efectiva Anual (TNA ↔ TEA)
Convierte una tasa nominal en efectiva y al revés según la frecuencia de capitalización, y comprueba cuánto cambia el resultado en dinero.
Datos
Tasa efectiva anual (TEA)
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TEA = (1 + TNA/m)^m − 1, donde m es el número de capitalizaciones por año. Cuanto más frecuente sea la capitalización, mayor es la brecha entre ambas tasas.
Qué son la TNA y la TEA
La TNA (tasa nominal anual) es una tasa de referencia que se reparte de forma proporcional entre los períodos del año. Si un banco anuncia una TNA del 24% con capitalización mensual, te está diciendo que cada mes aplica un 2% (24 dividido entre 12). La TEA (tasa efectiva anual) es lo que realmente ganas o pagas al cabo de un año, porque tiene en cuenta que esos intereses mensuales se van sumando al capital y generan nuevos intereses.
Ese 24% de TNA con capitalización mensual equivale a una TEA del 26,82%. La diferencia de casi tres puntos no aparece en ningún folleto: sale de la capitalización.
La fórmula
- De nominal a efectiva: TEA = (1 + TNA / m)m − 1
- De efectiva a nominal: TNA = m × [(1 + TEA)1/m − 1]
Donde m es el número de capitalizaciones por año: 12 si es mensual, 4 si es trimestral, 2 si es semestral y 365 si es diaria. Cuando m vale 1 la capitalización es anual y ambas tasas coinciden.
Por qué importa al comparar productos
Dos ofertas con la misma TNA pueden costar o rendir distinto si capitalizan con frecuencias diferentes. Un crédito al 30% TNA con capitalización mensual sale más caro que otro al 30% TNA con capitalización semestral, aunque el número anunciado sea idéntico. La única forma de compararlos es llevarlos a TEA.
La regla práctica es sencilla: para invertir, busca la TEA más alta; para endeudarte, busca la TEA más baja. Y recuerda que ninguna de las dos tasas incluye comisiones ni seguros, que se suman aparte. Si vas a contratar un depósito, calcula el resultado neto con la calculadora de plazo fijo o CDT; si estás evaluando un crédito, mira también la cuota y los intereses totales.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre TNA y TEA?
La TNA reparte la tasa de forma proporcional entre los períodos y no considera la reinversión de los intereses; la TEA sí la incorpora y refleja el rendimiento o costo real del año completo. La TEA siempre es mayor que la TNA cuando hay más de una capitalización al año, y ambas coinciden solo si la capitalización es anual.
¿Cómo se convierte una tasa nominal anual en efectiva anual?
Con la fórmula TEA = (1 + TNA/m)m − 1, donde m es el número de capitalizaciones por año. Una TNA del 24% capitalizable mensualmente equivale a (1 + 0,24/12)12 − 1 = 26,82% de TEA.
¿Por qué los bancos publican unas veces la TNA y otras la TEA?
Porque cada una favorece un mensaje distinto: en los créditos se destaca la TNA, que es el número más bajo, y en los depósitos la TEA, que es el más alto. Para comparar con honestidad hay que llevar todas las ofertas a la misma base.
¿La TEA incluye las comisiones del producto?
No. La TEA solo recoge el efecto de la capitalización. Los seguros, cuotas de manejo y comisiones de apertura quedan fuera. Para el costo total de un crédito existen indicadores específicos como el CAT en México, la TCEA en Perú o la TAE en España.